Неповернені борги — втрата здоров’я

Жити без боргів — ідеальна схема. У наш час це практично нездійсненно. Однак можна зменшити ризики, дотримуючись простих правил, щоб не загнати себе в боргову яму. Адже неповернені борги — втрата здоров’я і допускати цього ніяк не можна.


1. Не вірте на слово

Коли ви берете в борг у банку, важливо перевіряти все, що вам говорять банківські співробітники. Наприклад, вам обіцяють кредит під 13% річних, а пізніше з’ясовується, що ефективна процентна ставка, тобто ставка, що враховує і суммирующая обсяг усіх витрат, які бере банк за користування кредитом, 25%, а то й більше. Ефективна ставка складається з різноманітних комісій, які банк стягує у зв’язку з розглядом заявок, відкриттям рахунку, веденням рахунку, страховими послугами, переказом коштів на рахунок. Причому це все вам можуть і не озвучити, а потім воно виллється в тисячі рублів. Часто ці цифри позичальники можуть побачити тільки при підписанні договору. Ось чому так важливо попросити заздалегідь оголосити вам суму кінцевої процентної ставки і розписати платіжний графік — банк зобов’язаний це зробити.

2. Застрахуйте максимум ризиків

Коли ви берете великий кредит, наприклад іпотеку або просто гроші під заставу нерухомості, банк зазвичай вимагає, щоб ця нерухомість була застрахована. Вам потрібно знайти страхову компанію, яка страхує найбільшу кількість ризиків при мінімальних винятках. У страховому договорі обов’язково вказується, які випадки не є страховими. Читайте цей пункт дуже уважно. Можна також подумати про страховку на випадок скорочення на роботі, втрати працездатності через хворобу або нещасного випадку.

3. І збегайте поручительства

Якщо вас попросили стати поручителем за кредитом, а вам незручно відмовити, читайте уважно. Поручитель — це людина, яка бере на себе зобов’язання по чужому кредиту. Тобто, якщо позичальник не в змозі виконувати зобов’язання по кредиту, вони в повному обсязі лягають на плечі поручителя. Такий закон — ст. 361 Цивільного кодексу. Як вам ціна за «незручно відмовити»?

Правда, у поручителя є шанс повернути потім свої гроші. Але, як показує практика, це дуже складно. В даному випадку на вас ляже тягар неповернених боргів, і втрата здоров’я вам забезпечена. Теоретично, коли поручитель розплатиться по кредиту, він може подати до суду позов «в порядку регресу» — на несумлінного позичальника — і вимагати з нього відшкодування всіх збитків, які він через нього поніс. Одночасно з позовом можна подати до суду клопотання про арешт коштів і майна позичальника.

РЕЧІ! Якщо поручитель сам збереться взяти у банку в борг, то в анкеті позичальника доведеться вказати, що він є поручителем. А це призведе до того, що при розгляді заявки банк зменшить вказаний людиною дохід на розмір щомісячних виплат за кредитом, за який він поручився.

4. Грамотно оформляйте документи

Якщо ви даєте в борг, потрудіться оформити договір. Основне правило «безпечних боргів» — наявність відповідного письмового оформлення. Тобто ви повинні зайнятися складанням договорів позики та розписки. Пам’ятайте, що оформити потрібно саме обидва документи. У розписці підтверджується лише факт передачі грошей, а договір — згода сторін на передачу грошей в борг, а також умови передачі. Наприклад, у договорі обумовлюються відсотки, курс на день повернення, якщо ви даєте в борг у валюті, та інші нюанси. Також тут прописуються паспортні дані боржника і позикодавця.

Договір позики доведеться оформити заздалегідь, а розписку ж, навпаки, потрібно писати в момент передачі грошей. Вона повинна містити інформацію про те, хто кому дає в борг, з яким терміном, яку суму і коли передбачається повернення боргу. Обидва документи можуть оформлятися у вільній формі, і їх може скласти кредитор самостійно. Однак, щоб виключити помилки і прорахунки, бажано все-таки вдатися до допомоги юриста. Також необов’язковим є і завірення документів нотаріусом, але слід знати, що завірені нотаріально паперу для суду являють собою більш вагомий аргумент, ніж незавірені.

Якщо ви берете в борг, наприклад, у приватної особи, то теж оформляйте документи за вищевказаною схемою. Правильно оформлені документи — гарантія того, що з вас не зажадають повернення грошей раніше часу або не накрутять шалені відсотки. Коли мова йде про банківський позику, головне — розібратися, чи немає в договорі, який вам пропонують підписати, підступу. Наприклад, пункту, що дозволяє банку в односторонньому порядку змінювати умови за договором. Якщо ви прочитали договір і не змогли розібратися, що до чого, можете попросити в банку пам’ятку позичальника. Центробанк зобов’язав усі банки розмістити у себе такі пам’ятки, в яких розписано по пунктах, на що має бути звернена увага в договорі.

5. Беріть стільки, скільки зможете віддати

А щоб зрозуміти, чи зможете ви віддати даний кредит, потрібно порахувати, якою буде підсумкова сума. Не забудьте в обов’язковому порядку попросити співробітника банку зробити роздруківку плану виплат по кредиту. У ньому відображені суми щомісячних платежів, дати, до яких потрібно вносити плату, і підсумкову суму. Попросіть порахувати, якою буде переплата по кредиту, і подумайте, чи треба вам це. Може вийти, що вам по кишені оформити кредит на менший термін або ви в змозі будете виробляти дострокові погашення (в такому випадку переплата буде менше). В одних банках за дострокове погашення стягуються додаткові відсотки, в інших — нічого.

6. Не купуйтеся на дешеві кредити

Найбільш невигідні для позичальника кредити — ті, які найпростіше отримати. Якщо вам обіцяють оформити кредит за півгодини, та ще без поручителів, з одним-двома документами на руках, — значить, процентна ставка по кредиту буде дуже високою. Ще одна замануха — початковий внесок 0%. Вона часто зустрічається в магазинах електроніки і дорогий верхнього одягу. Вам здається, що це дуже вигідно, але насправді ефективна процентна ставка за такими кредитами знаходиться в діапазоні 30-50% річних. У банку кредит на таку суму можна взяти під набагато менші відсотки. Дуже невигідно брати кредити на ті товари і послуги, які не дорожчають: на відпустку, на якісь побутові покупки, на покупку авто … Те ж стосується витрат за кредитними картками, якщо ви не можете закрити заборгованість протягом пільгового періоду (зазвичай він становить 30-60 днів). Однак при тонкому розрахунку на кредитки можна навіть заробити.

7. предвосхищались конфлікти

Опинившись у важкій життєвій ситуації і не маючи можливості більш платити по кредиту, ні в якому разі не ховайтеся. Обов’язково письмово поставте кредитора до відома про сформованих обставинах і попросіть про відстрочення платежів. Це важливо на випадок, якщо кредитор не піде вам назустріч, а відправиться прямо до суду. Суддя побачить, що ви були чесні і намагалися вирішити проблему, і швидше за все стане на ваш бік. Тоді ви зможете домагатися через суд розстрочення або відстрочення сплати боргу. Якщо мова йде про борг по іпотеці, можна написати заяву про реструктуризацію заборгованості. Банки підходять до таких питань індивідуально, але спроба — не катування. Якщо про погашення боргів по житлово-комунальних послугах або ДТП — боржнику слід спробувати встановити графік виплат боргу в частинах. При цьому добре б показати, що ви не намагаєтеся таким чином ухилитися від сплати заборгованості, — для цього можна відразу погасити частину боргу.

8. Не ризикуйте останнім

Саме нерозумне — брати в борг під заставу єдиного житла. Особливо в кризу, коли в будь-який момент можна залишитися без роботи. Кредити під заставу майна взагалі дуже невигідні. Елементарний приклад — ломбард. Ви віддаєте сережки за половину їх реальної вартості, а викуповуєте мало не вдвічі дорожче. Іноді розставання з дорогою для вас річчю навіть страшніше неповернених боргів — втрата здоров’я часто бере свій початок саме звідси.

9. Не допускайте заборгованостей

Якщо виникнуть проблеми з погашенням заборгованості, банк може передати ваш кредит колекторам — професійним стягувачам боргів. З банками колектори працюють або за комісійні (15-40% стягненого боргу), або, викуповуючи у банкірів пакет неповернень. Зазвичай право банків передавати проблемні кредити третім особам прописується в кредитному договорі. Але якщо в договорі немає такого пункту, то банк не в праві передавати інформацію про вас колектору. Адже банк зобов’язаний зберігати в таємниці відомості про свого клієнта, його доходи, тим більше про проблеми з оплатою кредиту. Так що уважно читайте договір, перш ніж підписати.

10. Звертайтеся до суду

Часто «кинуті» кредитори або позичальники, чиї права порушені банком, категорично не хочуть звертатися до суду. Одні переконані, що справедливості в суді не доб’єшся, інші бояться зіпсувати відносини, треті хочуть заощадити на витратах. Між тим у більшості боргових спорів суд — єдина цивілізована і ефективна форма вирішення проблеми, правда, якщо у вас є грамотно оформлені документи і час в межах 3-5 місяців.

РЕЧІ! Витрати, які позивач несе на оплату послуг представника, стягуються з сторони, що програла.