Чи варто зараз брати кредит?


Ще зовсім недавно всі були впевнені в ста більних зростанні россий ської економіки, і неодмінний атрибут розви того суспільства потребле ня — життя в кредит — обіцяв тільки насолоджуючись ня «прямо зараз». Момент розплати насту пив, як звичайно, неожі данно. Криза застав нас непідготовленими! Чи можна зараз купити машину або квартиру в кредит? Чи можна взяти іпотеку на недобудоване житло? Кому зараз дають креди ти? І чи варто зараз брати кредит взагалі або краще не вплутуватися в боргові відносини з банками? Шукаємо отве ти на ці питання разом …


ТІЛЬКИ ЦИФРИ

Чергове, після дефолту 1998 року, випробування на міцність російської банківської системи сталося через 10 років — восени 2008 року. Однак паніку серед населення Центробанк і уряд зуміли зупинити, з одного боку, впевненими заявами перших осіб про те, що «криза Росії не страшний», і з іншого, піднявши розмір застрахованої суми вкладів до 700 тисяч рублів. Уже в грудні було ясно, що прості люди перестали забирати свої гроші з банків, і останні перестали хвилюватися за свою операційну діяльність.

Однак з початку 2010 року стало очевидно: проблеми тільки починаються і ніяк не бажають розсмоктуватися. В першу чергу цьому сприяють «погані» кредити. Як тільки у кредитора (банку) з’являються сумніви в тому, що позичальник (клієнт) поверне позичені йому гроші (з відсотками, зрозуміло), кредит оголошується «нехорошим». Якщо банк не отримує свій прибуток з позик, він не може виплатити відсотки тим, хто, в свою чергу, позичив гроші йому (держателям депозитів). Все це змусило банки серйозно переглянути свою політику щодо видаваних кредитів. Насамперед відбулося скорочення кредитних програм. Першими під удар потрапили найбільш довгострокові — іпотечні — позики. Абсолютно заморожені програми кредитування під заставу нежитлової і недобудованої нерухомості.

Обсяг виданих автокредитів у порівнянні з кінцем минулого року зменшився у п’ять разів. Ставки в середньому зросли в два рази (з 10-15% до 20-30% в рублях), число схвалених заявок неухильно знижується з рекордних торішніх 80%, при цьому зростає розмір початкового внеску (близько 30%).

Споживче кредитування також зазнало змін і не в кращу для позичальників сторону. Прагнучи знизити витрати, банки закривають офіси «експрес-кредитів», так обридлі нам у великих магазинах побутової техніки в минулому році. На тлі невтішних прогнозів про зростання безробіття ставки за короткостроковими кредитами готівкою також зросли до рекордних позначок (цифрою в 40% повної вартості кредиту сьогодні нікого вже не здивуєш). При цьому власники зарплатних кредитних карт зіткнулися з серйозним зменшенням доступного ліміту.

ПОРТРЕТ ідеального позичальника

У зв’язку з кризою змінилися і характеристики, що визначають рівень благонадійності потенційного клієнта. Як правило, банки враховують відразу багато факторів: вік, професію, рівень доходу, сімейний стан і т.п.

У категорію ризикованих позичальників потрапили працівники галузей, раніше вважалися найбільш стабільними: фінансового та будівельного сектора, металургії та рекламного бізнесу. При цьому положення бюджетників сильно змінилося — вони стали чи не найбільш бажаними клієнтами банків. Їм брати кредит стало легше всього.

Серед своїх клієнтів фінансові організації хочуть бачити людей зі стабільним становищем. Молодим людям (до 21 року) без грошової спеціальності або хоча б вищої освіти отримати кредит без поручителів практично неможливо.

СВІТЛО В КІНЦІ

Зараз становище кредитного ринку досить хитке. Однак проти прописної істини про те, що тільки дешеві кредити рухають економіку, навряд чи можливо заперечити що-небудь істотне. Цілком розуміючи це, держава організувала кілька програм, покликаних підтримати ринки іпотеки та автокредитування. У першому випадку, однак, першочерговим завданням ставиться порятунок вже існуючих позичальників. Для них розроблений стандарт рефінансування кредитів за допомогою Агентства з іпотечного житлового кредитування. Державне співфінансування ставки автокредитів переслідує відразу дві мети: підтримати банки і сприяти розвитку вітчизняного автопрому. Суть програми в тому, що купівля дешевого (до 350 тис. Руб.) Автомобіля може бути здійснена за допомогою кредиту за зниженою ставкою. Однак розширення ринку кредитних послуг аналітики в один голос називають малоймовірним. Банкам доведеться відмовитися від надприбутків, які забезпечували кредити, а споживачам — від більшості незапланованих витрат і повернутися до моделі поступового накопичення на бажане. І відповісти для себе на запитання «Чи варто зараз брати кредити?» негативно.

5 ПРИЧИН відмовився від ідеї ВЗЯТИ КРЕДИТ:

1. У вас не визначений особистий бюджет на термін кредиту.

2. Ви хочете купити щось, що у вас вже є.

3. Вам доводиться платити штрафи за прострочення по комунальним платежам.

4. У вас вже є боргове навантаження.

5. Покупка не є терміновою. Якщо ви можете пересунути свою мету на півроку вперед, можливо, вам не потрібно вдаватися до грошей банку. Відкладайте передбачувані внески на поповнюваний депозит, і у вас буде шанс переграти інфляцію.